노후 준비 / 연금저축(연금저축보험 / 연금저축펀드) / 자녀 가입 / 개인연금

노후 준비를 위해서는 연금 3층탑을 쌓는 게 좋다는 말이 있는데요.
1층은 국민연금, 2층은 퇴직연금, 3층은 개인연금 이렇게 말이죠
3층에 있는 바로 개인연금에 대해서 알아볼텐데요
내 의지로 내가 알아서 가입해야 하는데 
과연 어떤 상품을 골라야 편안한 노후를 위해 도움이 될지 궁금하실텐데요
그 중 세액공제가 16.5%나 되는 연금저축에 대해서 비교해서 말씀드리겠습니다.

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# 연금저축이란?

연금저축은 '연금'과 '저축'이라는 단어가 같이 붙어 있어서 연금인지 저축인지 헷갈리는 부분이 있는데요

저축을 통해서 연금을 준비한다는 개념 정도로 이해하시면 됩니다.

개인연금도 우리가 아는 연금보험 등 여러 상품이 있는데요.

그 중에서 '연금저축'이라고 하는 건 납입한 금액의 16.5%(600만원 중 99만원)의 세액공제를 해 주는 상품입니다.

(총급여 5,500만원 초과시 13.2%인 79만2천원을 공제해줘요)

 

가입하는데 나이 제한이 없구요. 미성년자 계좌도 부모가 앱에서 쉽게 개설할 수 있다고 합니다. 가입 후 5년이 넘고 55세가 되면 연금으로 받을 수 있어요.

그렇게 소득세를 깍아 주다가 나중에 이걸 일시금으로 받지 않고 55세부터 10년 동안 연금으로 받으면 연금소득세(5.5%~3.3%)를 내는 그런 상품입니다. 나라가 제발 좀 노후대비 하세요~~ 이렇게 혜택줄테니까 하면서 세금혜택을 손에 쥐어주는 거라고 보시면 됩니다.

그래서 연말정산 직전에 세금환급 많이 받을려고 연말에 몰아서 넣는 사람들도 많아요. 금융기관에서도 연말에 이런 마케팅을 많이 하고 있구요. 100만원 내면 165,000원 환급 받으니까 굉장히 큰 효율이겠네요. 13월의 월급을 타는거죠

(연금저축) 세액공제 한도	600만원
(연금저축) 납입 한도	1,800만원

세액공제 한도는 600만원, 세액공제는 16.5%니까 최대 99만원을 연말정산 때 돌려받을 수 있어요. 다만 600만원을 초과해서 납입하더라도 더 이상의 세액공제는 없습니다. 그리고 아무리 많이 납입한다고 하더라도 납입한도는 년간 1,800만원까지입니다.

 

# 연금저축의 종류 (연금저축보험과 연금저축펀드의 차이)

연금저축의 종류를 보면 연금저축보험도 있고 연금저축펀드도 있는데 차이가 뭘까요??

연금저축보험은 보험사에서 자체적으로 만들어서 운용해주는 상품이예요

연금저축펀드는 자산운용사에서 그 돈을 맡아서 굴리는데 주로 판매되는 곳은 증권사에서 집중적으로 판매가 되고 있어요

<수령금액>

그럼, 똑같은 금액을 연금저축보험에 넣을 때와 연금저축펀드에 넣을 때 나중에 연금수령할 때 금액의 차이는 어떨까요?

연금저축보험 같은 경우는 일반저축보험처럼 공시이율(매년 변경/최저보증이율 적용)로 돌아갑니다. 보험사가 그떄그때마다 매달 시중금리라든가 보험사의 운영이익률 이런 것들을 감안해서 금리를 정해주거든요. 그 정해진 금리로 굴러가다 보니까 원금은 보장되고 미래에 큰 폭의 변동은 없다고 보면 됩니다.

 

연금저축펀드는 자유롭게 납입하는 방식으로 여러가지 다양한 펀드 중에서 가입자가 그 펀드를 선택해서 운용을 하는 거기 때문에 얼마의 수익이 나고 내가 얼마의 연금을 받을지는 사실상 아무도 예측을 못해요. 운용실적에 따라 달라지니까요.

 

<수수료>

연금저축보험은 처음에 납입할 때 납입하는 금액의 일정부분을 수수료로 먼저 뗍니다. 그게 대략 10% 정도 되는데요. 10만원을 납입한다 하면 1만원을 수수료로 떼고 9만원만 실제로 이자가 붙어서 굴러가는 거예요. 그러다보니 원금에 도달하는데 시간이 걸립니다.

연금저축펀드는 납입할 때는 수수료를 떼지는 않아요. 10만원+다음달 10만원 + 운영 수익 이렇게 쌓인 돈에서 1년에 1%남짓한 돈을 매년 수수료를 떼 갑니다. 그러다 보니 처음에는 이 수수료 총액이 별로 크지 않지만 시간이 갈수록, 적립금액이 불어날수록 납입하는 총 수수료는 더 많아질 수 있어요

<연금저축펀드, 가입자가 직접 투자 상품 고르나?>

연금저축펀드라는 거는 그야말로 펀드상품을 내가 투자해야 하는 건데요. 펀드종류가 몇천개가 넘는데 가입자가 알아서 가입을 해야 해요. 국내 펀드만 있는게 아니라 해외 펀드도 있도 해외 펀드도 여러 나라가 있기 때문에 가입자 본인이 어느 정도 펀드 관련 상품에 지식이 있어야 수익이 나는 부분입니다.

<연금저축보험과 연금보험의 차이는?>

연금저축보험을 이야기할 때 '저축'이 빠진 '연금보험'이라는 게 있는데요. 

'연금저축보험'과 '연금보험'은 완전히 다른 상품인데 같은 상품이라고 착각하는 상품이기도 합니다. 똑같은 보험사에서 만들었다고 하더라도

연금저축보험은 세액공제 혜택이 있는데 연금보험은 전혀 없어요. 그러니까 연금보험 든 분들은 연말정산 때 세액공제를 못받으니 이점 꼭 알아두세요

연금보험이 세액공제는 없는데 그대신 비과세 혜택은 있어요

<몰아서 불입? 다달이 내야?>

몰아서 넣을 수 있는 건 연금저축펀드입니다.

연금저축펀드는 실제로 내가 운영을 하다 보니까 '이번달에는 시장이 좀 안좋을거 같애'라고 생각되면 안 넣어도 되구요. 연말에 가서 세액공제 받아야 하니 몰아서 넣을 수 있어요. 주식시장 장이 안 좋을 때는 잠시 피해 있는 것도 방법일까요? 안 좋을 때 오히려 지금이 바닥이다 생각하면 지금 들어가도 되는데요. 아니면 안좋은 것 같아지니다 하면 주식형 펀드에서 빼서 채권형 펀드로 옮겨놓을 수도 있어요. 그런 것들을 적극적으로 활용하는게 이득이예요

연금저축보험 같은 경우는 기본구조가 보험이다 보니 매달 납입해야 해요. 납입중지제도가 있기는 하지만요. 그 조건도 채워야하고 기간도 길지는 않기 때문에 아무래도 납입의 의무는 가져야 해요. 

 

<연금저축 중도해지 가능여부는?>

급전이 필요해서 중도해지를 할 경우 손해보게 되면 어쩌지 하는 생각도 하시죠?

내가 이번 달에 차를 사고 싶거나 할 때 돈이 부족해 중도 해지할 수도 있잖아요 이렇게 개인적인 사정에 의해서 해지를 할 때는 여지껏 쌓여있는 원금과 이자에 16.5%를 세금으로 떼이고 받게 됩니다. (우리가 세액공제 받았던 것 이상으로 손해를 볼 수가 있어요).

다만 개인회생이라든가 파산같은 나라에서 정한 몇가지 사유에 해당되게 되면 연금소득세만 떼고 돌려받을 수 있어요.

결론적으로 중도해지하면 무조건 손해입니다. 달콤한 세액공제 때문에 들었다가 급전이 필요해서 해지한다면 꽤 큰 손해가 발생하니 신중을 기하시기 바랄께요

 

<연금저축보험이나 연금저축펀드 담보로 대출도 가능한가?>

해지하기는 너무 손해보는 것 같고 잠깐 돈이 필요한 경우는 대출도 가능한데요.

연금저축보험같은 경우는 실제로 굴러가는 공시율에 대략 +2% 정도 되는 이자를 물게 되고

연금저축펀드도 그걸 담보로 대출을 받을 수는 있는데 증권사마다 대출이자의 차이는 있어요

 

<연금저축보험과 연금저축펀드 중 나한테 맞는 건 어떤건지 판단은?>

연금저축펀드 같은 경우는 투자지역, 투자대상 같은 것들을 가입자가 일일이 선택을 해야 하고 시장 상황에 따라서 그걸 계속해서 바꿔줘야 하기 때문에 금융이해도가 높다거나 투자 성향이 좀 공격적이다 하는 분들은연금저축펀드를 가입하면 좋구요

이런 투자에 관심없고 투자해 본적도 없고 투자하는게 신경쓰인다 하시는 분들이면서 안정적으로 굴러가는 것을 원한다 하시는 분들은 연금저축보험을 선택하는게 낮죠.

 

# 일반주식거래보다 연금저축펀드가 좋은 이유?

이해하기 쉽게 매도 매수를 몇번 했을 때 이익 남는 금액으로 비교해 보겠습니다.

 

★ 일반주식거래 ★

 

1. 2천만원 매수

2. 3천만원 매도 (50% 수익)

3. 이익 1천만원 중 250만원 제외한 750만원에 대한 양도소득세 22% 차감

4. 165만원 차감된 2,835만원 수령

5. 2,835만원 매수

6. 5,670만원 매도 (100% 수익)

7. 이익 2,835만원에서 250만원 제외한 2,585만원에 대한 양도소득세 22% 차감

8. 5,101만3천원 수령

* 실제는 매수 매도 수수료로 차감됨(거래소에 따라 상이)
 

★ 연금저축펀드 ★

 

1. 2천만원 매수

2. 3천만원 매도 (50% 수익)

3. 세금 없음

4. 3천만원 수령

5. 3천만원 매수

6. 6천만원 매도 (100% 수익)

7. 세금 없음

8. 6천만원 수령

 

같은 금액으로 시작했지만 일반 주식을 하느냐 연금저축펀드에 넣느냐에 따라서 수령하는 금액에 차이가 나는 거 바로 확인되시죠?!! 이제 판단은 여러분이 하세요~~ ^ ^

아참... 연금저축 많이 불입할 수 있게 돈도 많이 버시구요~~ ^ ^

 
 

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이상으로 연금저축(연금저축보험과 연금저축펀드)에 대해서 알아보았습니다.

편안한 노후를 위해서 미리 미리 준비하시기 바랍니다.